已经有了社保,还有必要配置重疾险吗?哪些人更该买?

2018-11-08 华安保险 1021

第十三届人民代表大会第一次会议闭幕后答记者问时,针对如何解决老百姓因病致贫的问题,总理再一次强调了保险对于抵御健康风险的重要性。

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基本医保和商业保险结合起来,运用"大数法则",放大资金效应。


常说病来如山倒,我们就是要运用多种制度,不让一个人患大病,全家都倒下。


看到这里,很多朋友要问了:我不是已经买了社保吗?为什么还要买商业保险呢?


其实,很多人不知道,社保只是一种基础保障,满足不了全部的治疗费用。在社保的基础上,一定还要再额外配置一份重疾险。



社保和重疾险的定义


社保:即我们常说的社会保险。主要包括医疗保险、养老保险、失业保险等,是国家建立的社会福利制度,当参保人生病、失业或者年老时,由全社会共同保障个人的基本生活。


重疾险:即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,比如:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,按约定赔付一定金额的保障金。


除此之外,还有一种我们常说的“新农合”,就是新型农村合作医疗,是指由政府组织、引导、支持农民自愿参加,个人、集体和政府多方筹资,以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。其作用与社保中的医疗保险类似。


买了社保为什么还要买重疾险?


重疾险和社保并不冲突,相反重疾险是社保一个非常重要的补充,能有效补充高昂的治疗费用及由患病带来的如护理、误工等经济损失。


属性不同


社保:社保属于报销制,需要根据实际花费按比例报销,额度有最高限制,另外如进口特效药、伽玛刀,护理费、营养费、康复费、误工费并不在报销范围内,属于基本保障,需要自费的大多在50%-80%之间。


重疾险:一般采取给付制,“确诊即赔”,即一旦患上保险合同上的疾病,即可足额赔付约定的金额。保障范围更广,更全面。


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赔付额度不同


社保:社保属于基本医疗,保障范围广,但保障额度其实并不高,可以报销甲类药和乙类药加起来的总和是2600多种,不能报销的丙类药则超过19万种,属于“保而不包”的类型。我们在朋友圈时常能见到为重疾患者筹款的活动,很大一部分原因就是由于这些患者无法通过社保报销所有治疗费用,而不得不向亲朋好友求助。


重疾险:重疾险按购买的保障额度赔付,一旦所患重疾确诊,则按100%赔偿。


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赔付方式不同


社保:社保前期需自己垫付医疗费用,再凭发票报销,对一般家庭来说,高昂的垫付费用依然是不小的压力。


重疾险:重疾险凭借医院确诊材料即可一次性赔付,无需发票,因此重疾险赔付后,患者仍可享受社保的报销。


举个例子

小明患了癌症,在获得社保赔付前,小明需要先将治疗费用进行垫付,后期需要凭借发票原件才能报销。但是,假如小明购买了重疾险的话,他可以凭借确诊材料复印件获得定额的重疾保险金。等到治疗结束后,他还能凭借发票原件拿去医保/新农合进行报销。


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什么人更应该买重疾险?


从家庭保障的角度来说,有条件的应该考虑全员配置重疾险,但以下几类人员更应该优先配置:


1.家庭主要经济支柱人群:在为家庭成员配置保险时,一定要优先配置好家庭主要经济支柱,这个很好理解,因为一旦家庭主要经济支柱病倒,很大程度上意味着一段时间内没有家庭收入来源。因此购买一份重疾险,不但能弥补部分治疗费用,还能缓解患病后带来的经济压力。


2.未购买商业医疗险人群:商业医疗险一般报销社保外的治疗费用,如果没有购买医疗险的话,强烈建议配置一份重疾险。毕竟一旦患病,仅靠社保是完全不够。


3.90后:大部分90后已经开始参加工作,与很多已经身居管理层的70/80后不同,90后刚刚进入社会,他们工作更拼、熬夜更多、饮食更加没有规律、对保险了解更少、预算更低,因此购买一份短期重疾险作为入门险种是非常合适的。


4.中低收入人群:收入越低的人群越应该购买一份重疾险,收入高的人患病还可通过自身的资金治疗,而收入较低的人群若患病则会给家庭带来沉重的经济负担。因此对于中低收入人群来说,用一顿小龙虾的钱撬动几十万的保障是非常划算的。


(来自:华安保险)

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